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大型銀行支持縣域經濟發展的路徑探析

發布時間:2017-04-04 11:02 發布者:博源科技



——以南陽市大型銀行為例

  縣域經濟是城市經濟和農村經濟的結合點,是我國國民經濟發展的重要組成部分,更是全面建設小康社會、早日實現現代化的“基礎工程”。一直以來,大型銀行機構就是支持縣域經濟的主力軍。在經濟新常態下,大型銀行如何更好地支持縣域經濟發展是重要的研究課題。南陽市作為中原經濟區的經濟大市,縣市多,產業多樣,轄內大型銀行支持縣域經濟發展的做法和不足具有一定的代表性,對此進行了調研和分析。

  一、大型銀行縣域機構基本情況

  截至2016年12月末,四家大型銀行共有112個縣域分支機構,其中支行89個、分理處23個,占機構總數的50.45%,共有員工1819人,占員工總數的43.76%。縣域分支機構各項存款余額720.04億元,占各項存款總額的53.93%,較年初增加69.72億元;各項貸款余額273.87億元,占各項貸款總額的46.54%,較年初增加14.5億元,縣域存貸比38.04%。

  縣域支行對公客戶23536戶,占全部對公客戶的53.73%,個人客戶653.72萬戶,占全部個人客戶的65.77%。縣域支行不良貸款余額為20.47萬元,比轄內銀行業機構整體不良率高出1.71個百分點。

  二、大型銀行支持縣域經濟發展的重要舉措

  (一)明確重點,加快資產業務發展。一是加大重點項目支持力度。工行南陽分行根據縣域經濟發展特點,研究制定縣域經濟發展的重點項目和產業,重點支持保障房、舊城改造、土地綜合整治等新型城鎮化項目以及紡織、裝備制造以及物流等行業。二是積極支持產業集群專業鎮建設。建行南陽分行主動與產業集群鎮地方政府及縣、市經信委聯動,根據省經信委、財政廳下發第一批產業集群專業鎮及特色產業基地中小企業專項擔保貸款客戶名單,該行積極與客戶對接,2016年共計為縣域大中型信貸客戶投放貸款22.65億元。

  (二)創新產品,服務縣域經濟發展。一是支持新農村、城鎮化建設發展。農行南陽分行深化三農事業部改革,按照“六單”管理模式,完善縣域支行“分類評價”考核體系;對縣域支行編制下達經濟資本余額控制計劃,恢復縣域支行獨立完整的財會核算體系,實施單獨的風險撥備與核銷,實施單獨的資金平衡與運營機制,實施單獨考評,有效激發經營活力。二是創新產品,積極支持縣域小微企業發展。建行南陽分行與南陽市縣域全部國地稅部門簽訂“稅易貸”合作協議,平臺數量達到32個,為足額納稅的優質小企業客戶提供更為便捷的融資渠道,2016年累計發放“助保貸”貸款53筆,金額2.95億元,不僅解決了企業擔保難、抵押難的問題,更進一步密切了銀政企關系。

  (三)優化配置,人力物力不斷傾斜。一是堅持人員向縣域傾斜。近年來,各行新入行大學生優先安排至縣域支行。農行南陽分行按程序公開選拔科級干部16名,全部調整充實到縣域支行;持續實施縣域“英才”工程,5名大學生員工成為支行行長助理。二是堅持工資分配向縣域傾斜。建行南陽分行在制定保底績效時,縣支行保底工資高于城區支行保底工資,提高對縣域機構的保障力度,提升員工積極性。

  (四)暢通渠道,強化普惠金融支持。農行南陽分行采取多種手段加大對縣域批灰金融的支持力度。一是推進“金穗惠農通”工程提質升級。在農村地區累計布設惠農通服務點2335個,布放電子機具4568個、智付通3791個,鄉鎮覆蓋率100%,行政村覆蓋率70%。二是深化網點轉型,加快自助渠道建設。以深化網點轉型為抓手,固化網點標準化管理和6S管理成果;新立項自助銀行37個,占自助銀行總量的36%,增速達到57%;現金類設備保有量達到496臺。三是推進農村互聯網金融建設。積極推進“互聯網+”行動,構建涵蓋農村電商、移動金融、電子機具的“三農”互聯網金融服務體系,形成了“線上線下”一體化服務網絡,有力推進農村普惠金融發展。

  三、當前支持縣域經濟發展的主要制約因素

  (一)不良貸款反彈導致貸款權限上收。今年以來,經濟形勢下行壓力較大,轄內大型銀行不良貸款余額不斷增加,信用風險事件頻發,出現部分地區企業主逃廢債、民間借貸等不良事件,導致上級行為控制風險,進一步上收貸款權限,不少縣域優質項目貸款均需報上級行審批,貸款流程相對較長,無法及時滿足縣域經濟的信貸需求。

  (二)企業融資擔保能力不足問題長期存在。有不少企業缺少合適的土地、廠房、設備等資產抵押,在辦理信貸業務時往往會出現抵質押物不足的情況,對融資造成一定的障礙。對于這類企業往往只能通過擔保公司提供保證擔保、動產質押等新興的信貸產品辦理信貸業務,一方面導致企業的融資渠道和規模受限,另一方面導致企業融資成本的上升。

  (三)人員轉型壓力較大。雖然近幾年大型銀行在人員配備和提拔上不斷向縣域傾斜,但是由于歷史原因,總體表現在人員總量過剩與結構性短缺并存,一方面縣支行高學歷員工少,且員工穩定性不強,另一方面,縣支行員工年齡結構不盡合理,知識更新較慢,難于滿足客戶日益增長的金融需求。

  (四)縣域銀行機構功能不健全。總體來看,各家縣域支行業務單一、創新滯后,不能及時開發出適合縣域經濟發展特色的金融產品,與縣域經濟發展多元化、多層次的金融需求不適應。在農村地區,服務性的中間業務、結算手段、自助機具、貸款期限都不能很好地滿足“三農”需求。

  四、支持縣域經濟發展的政策建議

  (一)加強信用風險管控,促進信貸業務穩健發展。大型銀行要強化對縣域機構信用風險管控,做實貸款三查,加強對重點行業和企業信用風險監測和分析,及時化解潛在風險,防止風險放大。要以做實五級分類為著力點,優化資產分類流程,提高貸款分類準確性。要嚴把信貸準入關,強化貸前調查工作,認真落實授信盡職工作要求,加強貸后跟蹤工作,嚴格貸款資金用途控制,防止資金被挪用、轉借或改變用途。在風險可控的前提下,加強對縣域經濟分析研判,盤活存量,用好增量,確保信貸資金投入到實體經濟中。

  (二)推進創新,提升服務縣域經濟能力。一是創新信貸管理制度。要適應縣域經濟發展需要,改革縣域分支機構的信貸管理方式,增加縣域分支機構信貸審批權限和信貸規模,優化授信流程,簡化審批環節,提高審批效率。二是創新金融產品。在成本可算、風險可控、信息充分披露的原則下,加快開發適應縣域企業和居民需要的金融產品,為縣域提供多元化的金融服務。三是創新技術手段。加強信息科技能力建設,利用電子化手段延伸銀行業服務觸角,提高縣域金融服務便利度。

  (四)繼續完善各項相關政策配套措施。加強對縣域評估公司、會計師事務所的管理,整頓規范化水平不高、誠信缺失問題,建議對中介機構實行名單制管理,加大對中介機構的監督力度、考評力度,定期向銀行機構公布考核結果。同時,針對林權抵押、建設用地使用權抵押等,增加有資質的評估機構,建立成熟的交易市場,加快資產處置工作。

  (五)優化資源配置,強化優質服務能力。進一步優化縣域機構人員結構,統籌安排,科學配置,加強現有人才的培養鍛煉,不斷滿足縣域經濟發展需要。要積極創建合規服務、優質服務的文化,全面提升內控水平和服務質量。要改進縣域績效考核體系,科學設置經營考核指標,注重業務發展質量,積極提升服務縣域經濟的水平



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